Копить деньги на будущее ребёнка можно разными способами: складывать «под подушку», переводить в валюту и пр. Но накопления имеют свойство обесцениваться, особенно при растущей инфляции. Один из самых надёжных способов собрать нужную сумму и регулярно получать доход, который покроет инфляционные издержки, – детский банковский вклад. Эксперты финансового портала Выберу.ру расскажут, со скольки лет можно открыть вклады под проценты в банке, какие документы понадобятся и как выбрать лучшие условия.
Вклады для детей до 14 лет
При оформлении любого банковского продукта, в том числе карты или депозита, банк открывает клиенту счёт. При подписании договора учитывают дееспособность лица. Согласно статье 28 ГК РФ, лица до 14 лет самостоятельно не могут взаимодействовать с банком, поэтому договоры от их имени заключают родители или законные представители.
Кроме родителей, банковский счёт несовершеннолетнему ребёнку возрастом до 14 лет могут оформлять третьи лица. Это могут быть бабушки, дедушки, тёти и дяди, а также попечители, усыновители, представители социальных, медицинских и образовательных организаций, под надзором которых находятся дети.
Необходимые документы:
• паспорт родителя;
• свидетельство о рождении ребёнка;
• дополнительно для опекунов или усыновителей – договор о приёме ребёнка в семью, документы о назначении попечителя или опекуна, выдаваемые органами опеки.
Особенности распоряжения средствами:
• ребёнок не вправе получать деньги с вклада;
• законным представителям или родителям разрешено вносить средства на счёт с учётом ограничений конкретного банка, расходные операции возможны при наличии разрешения от органов опеки и попечительства.
Родители получают полный контроль над депозитом: могут заказывать в банке выписку по счёту, отслеживать операции, выпускать к вкладу пластиковые карты.
Вклады для подростков от 14 до 18 лет
По общему правилу при получении паспорта в 14 лет дееспособность не наступает, но объём прав у подростков больше, чем у детей. Они могут открывать счета на своё имя в банках, распоряжаться стипендией, зарплатой и прочими доходами, совершать бытовые сделки и нести по ним ответственность.
В то же время получить дееспособность можно до исполнения 18 лет благодаря эмансипации. Лиц старше 16 лет признают дееспособными, если они работают по трудовому договору или контракту, ведут предпринимательскую деятельность с согласия родителей или законных представителей (ст. 27 ГК РФ).
Можно ли открыть счёт на ребёнка, которому уже исполнилось 14 лет:
• По-прежнему на имя несовершеннолетнего могут открывать вклады родители, законные представители, третьи лица.
• После получения паспорта физические лица старше 14 лет вправе открывать банковские счета самостоятельно на своё имя. Хотя ГК позволяет обойтись без согласия родителей или законных представителей (ст. 26 ГК РФ), банки часто требуют его, руководствуясь информационным письмом Банка России.
Деньгами на накопительных счетах, срочных или сберегательных вкладах подростки могут распоряжаться так:
• Вносить средства без ограничений и снимать без согласия родителей или органов опеки, если это собственный заработок, стипендия, пособие по безработице, премии за победу в конкурсах и олимпиадах, начисленные проценты.
• Остальные деньги разрешено снимать при наличии согласия. Это могут быть пособия, кроме выплаты по безработице, пенсии, алименты, страховые, наследственные суммы, деньги, внесённые третьими лицами.
Необходимые документы:
• паспорт подростка старше 14 лет;
• письменное согласие родителей (в некоторых случаях).
Лица старше 14 лет получают право на самостоятельное открытие депозита и выдачу доверенности по счёту. Оформить её можно у нотариуса или в банке, но дополнительно потребуются письменное согласие родителей и разрешение органов опеки.
Вклады для совершеннолетних (от 18 лет)
В возрасте после 18 лет наступает полная дееспособность: можно обращаться в любой банк, оформлять все типы вкладов и счетов, дебетовые и кредитные карты, пользоваться другими продуктами без ограничений:
• не нужно получать согласия родителей или органов опеки;
• при заключении договора клиент представляет только свой паспорт;
• банк не вправе разглашать родителям информацию о состоянии счёта, операциях по нему;
• для снятия денег не нужно получать разрешение, можно свободно распоряжаться всеми видами накоплений.
В то же время клиент старше 18 лет может быть признан недееспособным или ограниченно дееспособным. В первом случае заключить договор с банком вправе только опекун, во втором – ограниченно дееспособный гражданин с согласия попечителя.
Особенности детских вкладов
Если взрослые открывают вклад на имя ребёнка, счёт принадлежит ему, но свободно распоряжаться им он сможет по достижении 18 лет. Это инструмент накоплений – депозит пополняют родители или другие взрослые, но сумма вместе с процентами достанется детям.
Иногда детские вклады – целевые продукты, на которых средства копятся на определённые цели: оплату образования, покупку недвижимости, авто и др.
Условия детских депозитов:
• минимальная сумма вклада – от 1 руб. по накопительным счетам, в среднем от 1000–100000 руб. по срочным депозитам;
• срок – от 1 года;
• процентные ставки – 17–20% и более;
• иногда есть возможность пополнения и частичного снятия.
Предложения от банков для открытия вкладов на ребёнка:
• Сбербанк: программа «СберKids+». Можно оформить только онлайн, ставка – от 12,1%, срок – от 6 месяцев, сумма – от 30 тыс. руб. Пополнить может любой человек, деньги на счёте не делятся при разводе.
• Т-Банк: «СМАРТВКЛАД». Открытие разрешено с 14 лет, счёт – в рублях или юанях, срок – от 2 до 24 месяцев, минимальная сумма – 50 тыс. руб. Ставка зависит от срока, максимальная – 19% годовых. Если нет дебетовой карты Black, банк выпустит её вместе с заключением договора депозита.
• Альфа-Банк: детские накопительные счета-копилки. Продукт для владельцев детской карты оформляется на неограниченный срок в рублях без минимальной суммы. На сумму до 100 тыс. руб. начисляются 12% годовых. Есть частичное снятие, пополнение. Доступны детям старше 6 лет, но счёт открывается на имя владельца основной карты, к которой привязана детская карта.
Перед заключением договора уточните, с какого возраста можно открыть вклад в банке – некоторые программы рассчитаны только на клиентов старше 14 лет, иногда можно оформить депозит или накопительный счёт на детей старше 6 лет.
Процедура открытия вклада
Как оформляется вклад:
1. Клиент сам или с законными представителями/родителями обращается в офис, иногда можно подать заявку онлайн.
2. Банк открывает счёт, договор подписывает лицо старше 14 лет самостоятельно или это делают родители, дополнительно предоставляя письменное согласие.
3. На счёт вносится минимальная или другая сумма.
Параллельно банк может выпустить дебетовую карту, с помощью которой можно выполнять снятие, пополнение, получать проценты.
Заключение
Формирование накоплений для ребёнка можно начать в любом возрасте. Но важно защитить средства от инфляции и обеспечить надёжное хранение. С этим справляются вклады в банках. По ним можно получать проценты, суммы до 1,4 млн руб. в каждом банке защищены государством.
Выбирая вклады для детей, учитывайте не только сроки, суммы и ставки. Хорошо, если по счёту есть возможность пополнения, чтобы увеличивать сумму сбережений, ставка зафиксирована и не будет меняться до конца срока, а банк предлагает бонусы: повышение ставки для зарплатных клиентов или владельцев подписки и прочее.
Фото: https://ru.freepik.com/free-vector
ООО "Выберу.ру", ОГРН 1207700339549
